Lucia碎碎念筆記本-那一季的風花雪月

【東森新聞報 記者胡秀珠／台北報導】

「父母疼子、天經地義」，不過，許多父母以為幫子女自己買了保險，就萬無一失，卻沒想過是不是切合需求？錢到底有沒有花在刀口上？保險公司提出錯誤投保觀念，即是時下父母容易犯的理財迷思，「不要輸在起跑點」，不只適用於教養問題，「理財」也是這個道理，提醒父母要注意。

國際紐約人壽表示，為子女買保險的第一個迷思，是小孩一堆保單，自己卻沒買保險。

事實上，家長是家庭經濟支柱，必須先有足夠保障。

根據壽險公會的統計資料，2004年國人的投保率已經突破166%，也就是人手1.66張保單。

雖然，每個人手中的保單好幾張，卻鮮少人想過買得對不對或買得夠不夠。

「買的順序不對，會發生什麼事？」國際紐約人壽總經理鄭林經指出，一個家庭的主要經濟支柱是父母，萬一父母出事的話，未來生活費哪裏來？誰又能出錢繳其他保單的保費？因此買保險當然要以為父母優先。

另外，「買的不夠，又會如何？」目前國人平均新契約壽險保額只有78萬，萬一一家之主發生事故，這筆保險金是否足以支撐一個大人跟兩個小孩一年的生活費？ 鄭林經認為，如果想替子女買保險規劃教育基金，父母必須先看看自己的保障是否足夠，而且必須在資金充裕的狀況下，再來考量小孩的需求。

幫小孩買壽險，愈早買愈划算，因為壽險商品的保費，是以投保年齡為計算基準。

鄭林經舉例，以投保年齡一歲之小孩為例，若投保一百萬終身壽險、二十年繳費，年繳保費僅需16,000元/男、13,300元/女，但若相同的保險由三十歲之成人來投保，年繳保費卻需要26,800元/男、22,700元/女。

迷思二：從沒想過，自己會發生意外或重疾，繳不出保費。

用保險為子女籌措教育基金，是長達十幾、二十年的事，萬一父母中途發生意外導致殘廢，交不出保費怎麼辦？鄭林經舉例，如果父母購買終身有生存保險金給付的還本壽險，在繳費期間內就可以儲備子女教育基金，此時在這張保單下加保「豁免保險費」附約，就可讓父母在「特定狀況」下，擁有備胎中的備胎。

所謂「特定狀況」是指父母因為疾病或意外造成不幸，被醫生診斷失去工作能力達六個月的時候，就可享有免繳保費的權利，而保單依然有效，子女仍享有原先的保障功能。

鄭林經表示，父母除了在投保時可選擇附加保費豁免附約外，另外也別忘了看看豁免對象是誰，舉例來說，如果保單繳費的人是父親，那麼豁免保費的對象就是父親。

值得一提的是，單親家庭於目前台灣社會中非常普遍，其中女性單親家庭就佔了六成，因此，呼籲風險集中的單親媽媽，別忘了在為子女規劃教育基金時，加買「豁免保險費」附約，不致因為本身發生意外或疾病事故失去工作能力，沒錢繳保費，而打斷了對子女教育基金的安排。

迷思三：以為變額萬能保險，穩賺不賠。

規劃子女教育金有兩個重要的特性，一是時間沒有彈性，小孩到6、7歲就要唸小學，18歲就要唸大學，不能提前或延後。

二是費用沒有彈性，學費一律「不二價」，而且年年往上漲。

學費年年漲，因此用變額萬能保險來存教育基金的原理，和投資共同基金的道理一樣，父母可以根據自己的理財屬性，選擇基金的投資標的，做出最適合的資產配置組合。

投資變額萬能保險到底獲利多少才合理？以教育部近幾年公佈的大學學雜費為例，最高漲幅達5%，換句話說，每年在變額萬能保險上，賺取5%以上的報酬率，應可視為父母追求的目標。

假設一歲小孩投保變額萬能壽險，年投資報酬率是6%，投保50萬保額，每月繳5,000元，那麼小孩到二十二歲時，保單帳戶裏已經有260萬，足夠圓一個留學夢。

鄭林經強調，用投資型保險準備教育金的重點，不在於如何賺取超額利潤，而是在保本的前提下，維持穩定獲利，讓父母有能力應付隨著物價上漲的學雜費，隨時可以提領部分現金，幫子女繳學費。

婦幼節來臨前夕，國際紐約人壽提醒所有父母親，當把所有最好的投資，放在寶貝子女身上時，一定要重新檢視家庭的保單內容，先把自己的保障做好，再來談子女的教育基金規劃，才具實質意義。