Lucia碎碎念筆記本-那一季的風花雪月

頂客族 少子化 醫療照護不能少!
2006/08/14 10:51
記者胡秀珠／台北報導

志偉和珍珍結婚已5年，夫妻倆有共識不生小孩，因為他們發現沒有小孩的生活很自由、不受牽絆，不但可以不用半夜起來餵奶，下班後想到哪玩就到哪玩，不用趕著去接送小孩上、下學，假日時珍珍可以去上她最愛的瑜珈課程，至於志偉則是約了幾個哥們去釣一整天的魚，夫妻倆有時間也常一起排休全球走透透……


承佑和美婷結婚2年，一直渴望擁有小孩的承佑，因為美婷遲遲不願意懷孕而夫妻屢次為此爭吵；但就在不久前，承佑耳聞某位親戚的小孩因罹患血癌，讓整個家族氣氛緊張了起來，這位親戚不斷被責備沒幫孩子買保險，因為血癌的治療過程所費不貲，苦了大人們好不容易存下來的積蓄。承佑看著親戚們雖對小孩的病痛萬分不捨，但也對耗上的大筆花費大為痛心，這一切看在承佑眼裡，也讓他漸漸興起了或許不生小孩也沒什麼不好的念頭……

雖然國內每年約平均有15萬對佳偶選擇結伴終身，但其中卻有不少人選擇沉浸在兩人世界而不繁殖後代，作為「頂客族」。事實上，隨著社會環境的變遷，國內育齡婦女的生育率正逐漸降低，根據政府有關部門推估，今年嬰兒出生率可能無法突破20萬大關，將創下史上最低紀錄。由於少子化的趨勢，加上平均壽命的延長，倘若「頂客族」沒有及早做好退休理財規劃，未來將無法享受無憂無慮的退休生活。

所謂的「頂客族」，指的是Double Income, No Kids（DINK），也就是夫妻有雙薪收入卻不生小孩，而這在社會趨於男女工作機會均等，女性婚後不一定要「主內」，非得在家中相夫教子、洗手作羹湯，與許多夫妻期望婚後能繼續保有自由、簡單的生活模式，不想承擔養兒育女的重任下，婚後不生小孩的「頂客族」們開始如雨後春筍般地出現。

只是頂客族們正因無子女需要教養，所以反而容易花錢花過頭，因此更應注意自己的理財觀念和態度；此外，也因為沒有小孩的陪伴，所以年老後的生活更是只能自理，這個時候，保險就可以幫上忙。國際紐約人壽資深副總暨業務長黃曉東表示，頂客族沉浸在快樂的兩人世界時，也應該好好思考如何透過保險分散生活風險，為自己和親愛的另一半，買一份終身的保障，才是愛對方的表現。

黃曉東指出，頂客族因為彼此相依為命且膝下無子，退休後的生活費用得靠自己事先準備，且無論是生病或發生任何意外，對任何一方而言都會造成莫大的傷害，因此在基本的醫療照護保障上一定要做足，包括醫療險、重大疾病險、長期看護險及意外險等都是投保的首選。而相較於單薪及有小孩的家庭，頂客族其中一方離開人世後，留給另一方的，不單僅是經濟負擔的問題，同時還有遺產課稅的問題，因此，黃曉東建議，頂客族在保險規劃上應該將經濟與稅賦等問題納入考量。

此外，為避免花錢花過頭，黃曉東也貼心建議頂客族們，在退休規劃上可以考慮還本型的儲蓄險及投資型保單，因為投資型商品兼具保障與投資的功能，不僅可提供面對意外及疾病發生時的財務保障之外，也因與基金或其他投資工具結合，而增加投資獲利的功能，頂客族們可依據個人的風險屬性與偏好選擇合適的商品。

黃曉東強調，「在隨時變遷的社會環境中，每個人都應該學會為自己的財務狀況負責，才能擁有好的生活品質，而國際紐約人壽對於各年齡層的消費者，也都有合適的保險商品可以提供選擇。」

最後，黃曉東分別給予老、中、青三代的頂客族們簡單扼要的投保建議，他指出老一輩的頂客族們要首重醫療規劃，優先投保醫療險和重大疾病險，另外為確保有生之年財產不會不足花用，投保還本型儲蓄險也是不可缺的；至於中生代的頂客族們，已經有投保的應該把握時間檢視一下自己的保單是否該調整了，而未規劃保險事宜者，則更要趁自己步入「老」字輩前速速規劃，以免之後得支出較高的保費才能買到足夠的保障；而年輕一代的頂客族們，應該開始為自己和另外一半的保險需要而做規劃，透過儲蓄險及投資型保險預約未來的財富。

因應老年年金上路 上班族勞保保費 漸進調漲

20年後將由現行5.5%調高到11%；企業負擔也將大增，加薪更難了。
記者陳芝艷／台北報導


勞保老年給付確定將改為年金制，為籌措財源，勞保局規劃普通事故保險費率將從現行的5.5%20年後逐步調高到11%，除了上班族的保費將增加一倍外，企業負擔也將大幅提高。去年勞退新制上路以來，企業已放慢調薪腳步，未來勞保保費逐年調漲，市場預估職場凍薪潮將更形明顯。
勞保局昨（29）日召開勞保年金制度規劃公聽會，初步確立在各項勞保給付中，包括老年給付、身障給付和遺屬給付都將改為年金制。勞保保費費率則將逐年調漲到11%，勞工和雇主的保費負擔也將逐年提高。不過為避免衝擊過大，勞保局規劃每兩、三年才調漲一次，每次幅度為0.5個百分點，所以需要20年以上才會調到11%。

未來年金制上路後，以月投保薪資3萬元的勞工來說，目前一個月保費約320元，調漲到11%後，每月保費負擔將增加到640元，保費等於漲一倍。

如果工作30年，60歲退休時每月可領9,000元，所得替代率為30%。如果延後領，每一年將多給原本可領金額的4%，勞保局推算，如果到70歲才開始領，所得替代率可以達56%，以月投保薪資3萬元為例，每月等於可領16,800元。

至於企業每年將增加多少保費負擔，勞保局尚未估算。

勞保局表示，老年年金給付還有一項最大的特色，是勞工所領的年金金額可隨當時的物價指數調整。以上述例子來說，勞工60歲退休時每月原本可領9,000元勞保年金，但如果當時物價大幅飆漲，勞保局每年會視物價指數調升年金可領金額，而且只升不降，即如果遇到物價指數下跌，不會調降年金可領金額。

不過萬一上班族60歲身故，無法拿到勞保年金，勞保局指出，配偶還有遺屬給付可拿，且不會少於身故勞工可領的金額。

至於身障年金也有初步構想，未來身障程度若已達終身不能工作的程度，勞工將可一輩子領身障年金；遺屬年金請領條件，則必須是婚姻關係存續一定期間以上，或共同育有子女的配偶。

勞保局原本預計在10月底前把勞保條例修正案送交行政院，不過由於工運團體仍有反對聲浪，預估呈送時間可能要延至年底。




【2006-08-30/經濟日報/A9版/綜合新聞】

鞏固成長動能 壽險業徵才 大顯神通

記者蔡靜紋／台北報導


國內壽險公司業務員今年以來減少1.8萬人，但為鞏固公司業務成長動能，國泰、保誠、全球等幾家壽險公司業務人員仍持續成長，當中以保誠新招募2,000多名新血最受注目，新光人壽也靠持續增員，維持與去年相當的業務員人數。
為吸引更多人才投入保險業，退役軍人及大專院校的畢業生成為壽險公司競相積極延攬的對象，幾家大型壽險公司透過金控或自行到校園徵才來增加人力。

以保誠人壽來說，由業務系統總經理廖學茂親自領軍，今年以來深入校園和軍中進行徵才巡迴演講，並舉辦一系列活動。保誠人壽也針對保險業務新兵規劃「新秀培訓計畫」，凡是申請通過成為新秀計畫成員者，在培訓期間符合各項考核標準，即可獲得津貼補助長達兩年；另針該公司也對今年將邁入職場的社會新鮮人，舉辦63場校園徵才博覽會。

全球人壽過去徵員都側重有工作經驗者，去年以來，首度嘗試招募22歲到27歲的年輕人，成立一批「新人類團隊」。因效果不錯，今年持續推動，今年以來業務員人數已成長8%。

國泰人壽主管表示，前一、兩年業務員人數略減，但今年以來透過徵員活動，人數已成長。

ING安泰人壽今年以來人數略減，該公司副總經理林順才表示，目前符合公司考核標準的業務員人數約9,500人，但公司目前的策略並非一味增加業務員，而是將重點放在提高業務員的平均產能，否則「找100個人來，以後也可能有80個不見」。

林順才表示，目前對業務員的培訓朝兩大方向，一是提高平均產能，使業務員收入提高、案件品質提升，以期未來可吸引更多優秀人才。




【2006-08-30/經濟日報/B2版/保險人生】

利率走升 銀行房貸族 移情壽險業

記者陳雅雯、蔡靜紋／台北報導


新台幣利率走升，不少房貸族因而準備將房貸搬家至壽險公司的固定型房貸。以保誠人壽為例，近期超過五成以上房貸業務都來自銀行轉貸戶。
隨著中央銀行八度升息，國內房貸利率也跟著墊高。

過去銀行推出的超低利房貸大多只提供前半年固定利率，不少銀行甚至推出低於2%的優惠利率，但等到優惠期一過，利率馬上水漲船高。

銀行業者指出，以第三年的房貸適用利率來說，大多會自原本的固定低利上揚至3%到3.6%不等的水準。

有別於銀行主打指數型房貸，壽險公司去年以來主打固定型房貸，例如：南山人壽推出前五年固定2.99%的固定型房貸利率；保誠人壽則推出七年2.99%的固定利率房貸，另一選擇是前三年固定利率2.85%，第四至第七年固定利率3.35%；ING安泰人壽更有20年期的固定利率房貸，利率為3.5%。

南山人壽主管表示，銀行與壽險公司的房貸商品策略有別，主要是銀行的資金來自存款戶，流動性較高，而壽險公司的資金是來自中長期保單，穩定性較高，故可推出較低利的固定型房貸。

受到整體投資環境改變影響，過去鎖定保戶的壽險公司房貸，現在紛紛開放給非保戶申請，以保誠人壽的7年期固定利率房貸來說，只要個人年收入達70萬元、夫妻年收入合計達120萬元、或軍公教人員及醫師、律師、建築師和會計師等專業人士，均可申請。

保誠人壽主管表示，在物價、油價高漲的環境下，選擇固定利率房貸可達省息避險抗通膨的效果，不需擔心受升息及物價上漲的影響；消費者可以運用固定利率來穩定家庭財務支出，更可以利用固定利率期間，達到投資理財的目的。

到底民眾該到銀行辦房貸？還是壽險公司呢？上海商銀主管表示，銀行可提供多元化的貸款商品，且房貸成數也較高，房貸不足額部分，還可提供信貸商品，最高可至百分之百的房貸；壽險公司則指出，除房貸利率較低外，壽險顧問也可視房貸戶的經濟狀況，為其一併規劃保障，以降低不可預期的風險負擔。

值得注意的是，選擇低利率，也須承擔綁約的限制；以壽險公司的限制來說，南山人壽須綁二年，保誠人壽則是五年，若提前還款就須加收違約金。




【2006-08-30/經濟日報/B2版/保險人生】

女性遭家暴 保護傘撐起

保障內容以傷害險為主 提供整容醫療費保障
記者邱金蘭／台北報導


金管會保險局最近核准一家外商產險公司推出的女性綜合產險保單，保障內容以傷害險為主，也是首張專門針對家暴傷害提供加重給付的女性保單。
女性是金融市場不可忽視的消費群，不少金融機構專門針對女性推出保險、貸款、信用卡等金融商品，最近金管會也核准一家外商產險公司專門針對女性設計的綜合保險。

這張保單主要是以傷害險為主，包括意外傷害險、海外急難救助、盜匪入侵導致的傷害等，最大特色在於專門針對女性因家暴導致的傷害提供加重給付。

產險業者表示，產險公司看中女性保單的市場需求，才會陸續推出以女性消費群為主的保險商品。

這張女性綜合產險保單，己獲金管會核准，原本推出的產險公司預計年底上正式開賣，但因10月1日起傷害險給付等級作改變，這家產險公司須重新將保單送審，因此，上市時間目前還無法精準預估。

目前市面上標榜女性專屬保單的商品不少，包括產險公司、壽險公司都有推出相關產品，壽險方面，主要包括保障女性人生各階段保險及理財需求的保單，也是一種綜合型保單，以及針對準備懷孕生子的女性，設計的婦幼健康險等。

產險公司針對女性推出的專屬保單，商品型態則主要包括女性身體或顏面傷害的傷害保險，如因意外造成的顏面傷害，提供整容醫療費用保障等。

女性都很愛美，所以也有保險公司針對因意外導致「雙眼、美腿和臉部」等部位受傷，提供意外殘廢加倍給付的理賠金。

也有保險公司的商品設計，將家具衣物、珠寶等居家被竊的風險，納入保障範圍內。保險業者表示，隨著市場需求的提高，女性保險商品的保障內容將愈來愈多樣化。




【2006-08-30/經濟日報/B2版/保險人生】

辦壽險房貸 先比手續費

記者陳雅雯、蔡靜紋／台北報導


市場利率持續走高，大部分房貸戶借款後第三年適用的利率調升至3%以上，許多房貸戶紛紛打聽轉貸機會。保誠人壽發言人張鎮坤建議，轉貸時除慎選房貸商品外，因轉貸所產生的開辦費、估價費、代書費及設定規費等，約1萬元至2萬元的轉貸費用也不容忽視。
以保誠人壽的固定利率房貸為例，大華辦理200萬元房貸，前三年固定利率2.85%，第四至七年固定3.35%，可免收估價費及代書費，二項費用合計約8,500元，還原為實質利率後，首年可省下0.425%，前三年平均利率降為2.708%，五年平均利率也可降至2.965%，轉貸費用減少，房貸戶的壓力相對也可減輕一些。

除壽險公司以專案提供免手續費優惠外，消費者也可以自行爭取。

據壽險業者統計，約有八成的房貸件數是來自壽險業務員。有些壽險公司的業務員為了搶生意，願意「吐出」部分佣金當折扣，消費者不妨開口問問業務員「開辦費可不可以便宜一點？」

此外，相較於銀行業者，大多數壽險業者還提供「代填資料」的服務，房貸族只要拿資料到地政事務所自辦，就可以省下四、五千元的代書費。




【2006-08-30/經濟日報/B2版/保險人生】

勞保年金制 要漲保費

勞工：和需求差太遠 學者：要有誘因
記者陳嘉恩／台北報導


勞委會規畫將勞保老年、殘障和投保人死亡給付由一次請領改為年金制度。為了讓年金能維持退休勞工生計，勞委會擬將勞保費率由現行百分之五點五逐步調漲到百分之十一。
但在公聽會上一面倒地遭到勞工反對，批評與勞工需求相差太遠。

勞委會為推動勞保年金制昨天在台北市舉辦第三次公聽會，新竹縣總工會代表則指出，現在民眾不相信政府，對勞保基金運用的績效和安全性都不放心，不願放更多錢進去。

不過，也有勞工認為，現有投保者都應有選擇新制或舊制的權利，不應限定年齡或投保年資。

政大勞動法與社會法研究中心教授郭明政表示，全世界只有台灣和黎巴嫩的社會安全制度是一次給付，先進國家都已實行年金制半世紀以上，希望政府能夠有誘因，讓民眾選擇年金制。

勞委會請精算師計算，以全體勞工平均投保薪資兩萬七千元來說，若依現行費率保費收入來發老年年金，勞工在工作廿五年退休後，每月只能領到兩千零廿四元。

若勞工退休後每月要領到八千元的年金，那麼勞保費率至少需要調到百分之十一。

為了降低調漲勞保費率對社會的衝擊，勞委會計畫分十年或廿年，採逐步微幅方式，把保費調高。

為了減少推動阻力，年滿四十五歲或加保年資滿十五年者，將可以自由選擇領取一次給付或是年金。

此外，投保人死亡後，遺屬也能夠領取年金。規畫方向是把請領對象限制在配偶、未成年或無業子女、年滿六十歲的父母及祖父母。其中配偶將限定在婚姻存續一定期間以上、或已育有子女的配偶。

一旦配偶再婚、子女年滿廿歲或大學畢業、及年金領取者死亡，都將終止領取遺屬年金的權利。若是申請人同時可申請勞保的兩個年金給付，基於保險公平原則，只能擇金額高者領取。

勞委會說，推動年金制是政府的責任，勞委會將廣納各方意見，若民眾真的不需要年金給付，相信這項條例在立法院也很難過關。勞委會預計在年底前提出新版勞保條例修正案，希望能在明年完成修法。




【2006-08-30/聯合報/A11版/綜合】

定期壽險 花小錢買大保障

比終身壽險便宜87% 彌補保額不足 但保障有年限

記者黃國棟／台北報導
面對日常生活支出陸續調漲、薪資並未同步調升的情況，要民眾提高保障額度簡直是不可能的任務。
不少壽險公司最近因而開始主推「低保費、高保額」的定期壽險。壽險公司主管說，相較於終身壽險年繳保費，定期壽險足足便宜87%，是彌補保額不足的最佳替代方案。
據壽險公會統計，2005年國人投保率已達176%，相當於每人有1.7張保單，但每人平均保額並未同步提升，反而比十年前更低。壽險公會調查顯示，1995年國人有效契約投保率僅61%，有效契約平均保額86萬元、而新契約平均保額則達101.9萬元。
對照2005年有效契約平均保額78萬元，新契約平均保額僅66.9萬元，經過十年時間，國人儘管對保險接受度大幅提高，每年新契約的平均保障額度，反而從1995年101.9萬元下降至66.9萬元。
事實上，若依據已開發國家的最低保額，應當是「年度支出的十倍以上」。以當前國人平均國民所得約1.5萬美元計算，相當於每人應具備「保額500萬元」保障。
金管會保險局、壽險公會與保險發展中心大力倡導提高保額，不過隨著國人重理財與保費調漲後，傳統壽險保單銷售熱度遠遜於投資型保單、儲蓄險，也讓各壽險公司有意把定期壽險作為提高保額的主力商品。
國華人壽主管表示，比起終身傳統壽險，定期壽險的優點在於同樣保額但保費便宜，唯獨保障期間僅止於投保年限。
定期壽險除低保費的訴求外，日前中泰人壽與東森保代合作，推出25歲至50歲的定期壽險專案，強調一般定期壽險的保障外，還增加搭乘大眾交通工具的意外保障。
東森保代主管說，目前各家壽險公司均有定期壽險的商品，而去年甫加入國內壽險市場的外商中泰人壽，則在一般保障內容外，再增加搭乘大眾交通工具的意外身故200萬元，同時也定出保額800萬元免體檢的方案。不過這張保單的投保年齡必須在25歲至50歲間，且投保人連續三年的年薪都要達42萬元。
另外，國華人壽鎖定短期遊學、留學、海外派駐，及中期車貸、長期房貸需求的民眾，推出一次繳清的躉繳定期壽險，而保費比起定期繳付便宜10%到20%。


【 2006-08-29 / 經濟日報 / B2版 / 保險人生 】

補藥賠到怕

壽險業 開始 刪中醫自費理賠

部分醫院濫開證明 讓保戶申請理賠 二仙膏、大補丸 一次譗吃豃掉10萬多元

記者孫中英／台北報導
仙膏、大補丸，這些全民健保不給付項目，竟讓保險公司賠到怕。有部分中醫診所和病患合作，大肆申請商業醫療險的自費用藥理賠，壽險公司賠不勝賠，考慮刪除中醫門診理賠，已有公司動手了，保單條款刪除對「中醫門診」的自費用藥理賠。
最近壽險業者發現，有許多「中醫院」濫開各種內服用藥和補藥證明，讓保戶申請理賠，保戶僅受小傷，但一口氣就申請十幾萬甚至二、三十萬元的理賠金。
壽險業者說，這種中醫門診用的「成藥」或醫師指示用藥，很多都是健保不理賠項目，但商業「實支實付型」醫療險理賠，該保險中有一個是「自費用藥」理賠，即理賠保戶看中、西醫門診時的「自費項目」。
很多壽險公司當初是以「自費用藥」可賠，來招攬消費者投保醫療險，沒想到現在卻變成理賠大患。
壽險業者說，保戶從中醫院拿來的自費用藥項目，無奇不有。有人只摔到膝蓋，要貼一帖300元的膏藥，貼兩個月，兩個月下來，就花快2萬元，要保險賠。
貼膏藥，還是小意思，壽險公司最怕各種補丸。壽險業者說，現在中醫門診最流行的是「龜鹿二仙膏」和「人蔘大補丸」，很多保戶都說，這是中醫師要求的內部調理用藥，至少要吃一個半月，就有保戶光吃中醫補藥，一口氣就要申請十多萬元的保險理賠。
壽險業者說，中醫院多很「上道」，患者上門時，還會問「有沒有保險？」如果有，就幫患者多開幾個自費用藥單據，病人當然高興。但這種奇異的理賠方式，也讓壽險理賠大門越關越緊。
雖然壽險業無法馬上全面排除對中醫門診理賠，但已有公司刪除保單條款中對「中醫門診」的自費用藥理賠，未來跟進的公司肯定會越來越多。
商業醫療險曾是最熱賣的險種，但卻不斷讓有心人士利用。過去在中南部，就有詐騙集團利用「假住院」真詐保險金。明明就沒有住院，醫院卻開立住院證明，拿到理賠金後，保戶再回頭和醫院拆帳。後來檢調單位調查，並將部分醫療院所負責人移送法辦，這股歪風才稍平息。


【 2006-08-29 / 聯合報 / B3版 / 基金．理財 】

終身名產 國外沒人敢賣

記者蔡靜紋／台北報導

理賠無上限的終身防癌險，堪稱是「台灣奇蹟」之一，跟終身醫療險一樣，是大多數外籍壽險公司經理人到台必買的「名產」。畢竟，這類風險漫無邊際的保單，在國外可沒壽險公司敢推。

終身醫療險的問題率先爆發，大型壽險公司還有其他賺錢的險種「抓長補短」，幾家強打無上限的終身醫療險業者財務大受影響。

保險公司從去年下半年開始正視防癌險帶來的隱憂，癌症自民國70年以來高居國人的十大死因之冠，台灣平均每14分鐘就有一人因癌症死亡，儘管如此，過去幾年保險公司為了拚賣相，首次罹癌、放射性治療等等給付一項項加上去，而隨著醫學進步，各項治療技術精進，醫療費用跟著增加，治療期間拉長等客觀環境的改變，卻讓保險公司的理賠成本一步步墊高。「一根稻草就會壓跨駱駝」只是時間的問題。

如今，保險公司開始著手疏洪，保戶應該高興，至少保險公司倒閉風險減少，你買的保單更有保障。但高興之餘，可別忘了早點投保，可較日後享有更低廉的保費、更大的保障範圍。

【2006/06/28 經濟日報】

四份保單 搞定退休


■ 記者陳芝艷／台北報導

嫌專家說的資產配置太複雜，只想靠一種投資工具搞定退休嗎？
財務顧問指出，如果想簡化退休投資，保單應該算是最理想的商品，如果從30歲開始每
個月約繳2.5萬元保費，60歲退休後不但有基本的壽險、醫療險和防癌險保障，還可以領
到一筆上百萬元退休金，此外，每月至少還能再領2萬元生活費。

不過，財務顧問提醒，如果沒有提早規劃，愈晚計劃成本愈高。以30歲女性退休後想要
月領2萬元生活費加150萬元左右的紅利，並有基本的醫療和防癌險為例，退休前要購買
的保單包括分紅養老險、儲蓄險、投資型保單再加一份20年期終身醫療防癌險，一個
月要繳2萬3,718元保費。

不過，財務顧問指出，大部分上班族在做退休規劃時，通常只注意到財富的積累，卻忽
略醫療費用的支出，但根據一項美國大學的研究，退休後卻有近三分之二的人發生財務
問題是因為被醫療支出拖累。

加上少子化的影響，若覺得這些保障內容還不夠，怕老來沒人照顧或怕醫療拖垮退休金
，認證財務顧問師（RFC）徐靜慧說，仍有財力的上班族，可以再考慮加買重大疾病險和
看護險。

目前保額100萬元的重大疾病險，原則同樣是愈晚買愈貴，如30歲的女性購買約為2,100
元，40歲要2,847元，50歲便增加到3,763元；如果是看護險，30歲女性買約3,100元，50
歲買也增加到5,392元。

戶外冒險 當心保險不罩你 ■記者武桂甄∕台北報導 (2006-07-14)

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　　　　夏令營或暑期活動出遊，很多人都知道要投保意外險或旅遊平安險

　　，不過如果夏令營從事溯溪、登山等活動，有可能遭保險公司拒保或不

　　理賠，民眾在選擇投保項目前，一定要細看保單條款，才不會花錢又沒

　　買到保障。

　　　　以台灣人壽的旅平險保單為例，在保單條款中即明訂，如果旅行主

　　要目的是釣魚、泛舟、溯溪或裝備登山，保險公司不予承保。所謂裝備

　　登山是指備有登山鞋、帳篷、背包、爐具或其他相關登山裝備等，如果

　　民眾沒看清楚保單條款，可能付了保費也得不到理賠。

至於更危險刺激的戶外活動如：風浪板、水上摩托車、潛水、滑水

　　、滑雪、雪車、滑翔機、輕航機、跳傘、攀岩等，也明列在承保範圍之

　　外。

　　　　此外，如果活動目的是消防演習、急難救助，或抗爭、選舉等遊行

　　集會，也可能不在承保範圍，民眾最好投保前先看清楚排外條款，或直

　　接向保險公司問清楚，再決定是否投保。

　　　　至於就醫時機，安泰人壽保險專員指出，一般的意外傷害醫療險，

　　不會限定民眾一定要在當天就診才理賠，只要是投保期間發生的意外傷

　　害，民眾事後到醫院就診，請醫師開立診斷證明書、說明受傷原因，還

　　是可以向保險公司申請理賠。

中央信託局保險專員也指出，一般保單的就醫理賠，不會限制民眾

　　一定要在當天就醫，才能申請理賠，多半在180 天內、甚至兩年內都可

　　申請理賠，只是民眾要看清楚保單理賠的項目，如果只有投保意外險，

　　通常只有身故或殘廢才會理賠，海外傷害醫療的保障內容也有分住院理

　　賠或門診理賠，如果當初沒保到門診部分，就無法就門診費用申請理賠。

　　出處：【2006/07/14 經濟日報】