Lucia碎碎念筆記本-那一季的風花雪月

 

Cheers雜誌更新日期:2006-09-02 記者:黃采薇
 
踏出學校不到兩年，在貿易公司上班的蘇宛柔早已對壽險業的「投資型商品」如雷貫耳，只要和同事討論到「理財」、「保險」議題，投資型保單絕對是30秒內會被丟出來的關鍵字眼。
的確，投資型商品是保險業的當紅炸子雞，而且，依照現況看來，還會維持好一陣子。南山人壽資深副總經理劉禧寧表示，光是今年1∼4月份，業界就有800億元的保額來自投資型商品的貢獻，他並預測，情況好的話，這類商品近年內還會有兩位數的年成長率。
投資型商品結合了投資、保險雙重概念，靈活、低門檻的特性已經成為許多社會新鮮人的第1張保單。
然而，面對市面上琳瑯滿目的投資型商品，該怎麼挑？和買儲蓄險又有什麼不一樣？

選對公司與業務員最重要

其實，投資型商品和傳統壽險最大的不同，就是引進了「盈虧自負」的概念：保費一部份用來支付各險種，另一部份連結到基金，各家公司基金數大不相同，投資人可以依照喜好選擇連結標的，保險和投資的比例，也可以依照個人需求調整。
到底影響保險購買品質的關鍵在哪裡？一項調查透露端倪：保戶所選出購買保險時「最在意的事項」，前3名分別是保險公司財務狀況、理賠速度、以及對合約有疑問或事發時，能否迅速找到業務員。其實，在前5名中，沒有任何選項和商品本身有直接關聯。

ING安泰人壽資深副總經理林順才指出，目前各家壽險公司推出的投資型商品名稱雖然五花八門，但實際上差異不大。這幾年來，台灣保險業已經從「銷售產品」導向，轉變為「顧客需求」導向，理財的關鍵就在於，是否真的藉由保險業務員，了解自己的需求和投資屬性。
好的業務員，會明確地告訴你每項投資標的的機會和風險在哪裡，不會一味畫大餅，重重誇大報酬率、輕輕帶過風險性，灌投資人迷湯。

尤其是平常沒有投資習慣的上班族，初接觸這項投資、保險功能兼具的產品時，有疑問更應該盡量問。英國保誠人壽副理林惠珍提醒，投資人必須自負連結標的盈虧，所以千萬別為了人情壓力，在一知半解的情況下就糊裡糊塗下手。
何況，高銷售技巧和真的了解保單內容是兩回事，投保人在簽約之前一定要詳細問清楚各項權利細節。畢竟，買保險就是為了保障將來，每一分錢更要花在刀口上，別在緊急狀況時才因為當初弄不懂保險公司的文字遊戲而吃悶虧。
投資、保險，該不該分開買？

那麼，既然投資型保單是「投資」加上「保險」的概念，為什麼不分開操作？
其實，這個問題沒有標準答案，完全視投保人需求和每個月可支配的額度而定。相對於分開操作，投資型保單是低門檻、卻可以靈活運用的理財工具：可以自由連結保險公司提供的基金，不限數目，還可以中途更換，保戶可以藉著多選幾檔基金分散投資風險。
差別在哪裡？林惠珍舉例，以定期定額投資股票型基金來說，為了分散風險，上班族可能會希望能投資2∼3檔基金，加上申購手續費，每個月投資金額通常在1萬元∼1萬5千元左右。
這時候，扣掉支出、固定存款，如果想要再加保醫療或意外險，有些上班族可能已經沒有閒錢了，如果身上背著房屋貸款或其他分期款項，就更不用說了。
投資型保單卻可以月付3千元∼5千元的方式，有效降低風險，同時擁有一定額度的保障。保險公司也貼心的提供「定期不定額」的投資模式，如果這個月剛好有巨額開銷繳不出保費，也可以暫停扣款。

投資標的怎麼選？

接下來，面對數十檔基金，投資人該如何選擇連結標的？
投資專家有以下建議：
第1，不貪多。如果是月繳數千元的定期定額投資型保單，劉禧寧建議，3檔左右的基金是滿適合的數目，不會過於複雜，又能適度分散風險。
第2，秉持「資產配置」，這幾乎已經成為投資領域中打遍天下無敵手的黃金鐵率。保險公司在引進基金產品時，就已經做過篩選，主要分為高風險的成長型基金、中度風險的穩健型基金、和最保守的保本型基金，投資人可以分別持有。林順才尤其建議，如果對商品不熟，千萬不要把資金都放在同一產業（如黃金能源、科技股票）。
第3，滾石不生苔，盡量不要替換投資標的。通常保險公司雖然提供1年之內數次變動投資標的免手續費的優惠，但還是建議投資人如果選定連結的基金，就不要隨意更動。
林順才並強調，保險是「長期投資」的理財工具，只要大方向正確，短期景氣循環起伏其實可以不必太在意，年輕人應該善用時間攤平風險，何況，如果太常更換投資標的，有些保險公司可能會依照規定酌收費用。
買保險，謹記「長期投資」原則

投資標的更換太頻繁，除了判斷失誤、保險公司可能酌收手續費外，其實還違背了投資型保單最強調「長期投資，追求複利效果」的原則。
國外機構做過統計分析，20年之後能否兌現你的理財規劃，關鍵不在買了什麼商品，而在於是否確切實踐「定時定額」投資的原則。
林順才表示，壽險業務員的功能不只是提供市場資訊，更重要的了解客戶的需求，幫助保戶建立長期投資的概念，並且定期追蹤是否徹底執行。
談到年輕上班族，劉禧寧觀察，「我還年輕，怎麼需要保險？」是最常見的疑問之一。

他認為，不論是買保單、基金，或是定存，越早開始理財，代表越早開始準備未來。至於保險，初入社會10年間正值職場衝刺期，可以購買醫療、意外險和保障型壽險，愈早買愈便宜。加上長期投資以利滾利，積沙成塔的效果不容小覷。
更有趣的是，每個月3、5千元的支出往往讓你情不自禁對投資市場多關照一些，一旦開始學習投資，你的理財IQ說不定也跟著直線上升。不妨問問身邊的投資達人，說不定他們的理財規劃就是從每個月數千元的投資型保單開始的呢?

Cheers雜誌更新日期:2006-09-02 記者:黃采薇
 
踏出學校不到兩年，在貿易公司上班的蘇宛柔早已對壽險業的「投資型商品」如雷貫耳，只要和同事討論到「理財」、「保險」議題，投資型保單絕對是30秒內會被丟出來的關鍵字眼。
的確，投資型商品是保險業的當紅炸子雞，而且，依照現況看來，還會維持好一陣子。南山人壽資深副總經理劉禧寧表示，光是今年1∼4月份，業界就有800億元的保額來自投資型商品的貢獻，他並預測，情況好的話，這類商品近年內還會有兩位數的年成長率。

說到這我最近也衝了一塊cezanne藍盒02號（因為版上大推到不行！！）

我是自己抓色啦~＠＠”通常都用第二白的（算我運氣好XD...）

平常紀梵希美白用０２　　之前用ＺＡ是用２２但是太黃...囧

我算是很少用粉餅～（我比較喜歡粉底液粉霜之類的）

但是這塊真的挺好用的！大驚！！

不管怎麼補都不厚耶！本來就很貼膚色了～但是出油之後也不顯暗沉

反而有種妝效很優的感覺～網拍買含盒１８０元

感覺是真的很划算！！！

只是我覺得它粉壓得不夠緊，跟我的美白比起來，cezanne沾粉的時候不費吹飛之力，就\
可以

輕鬆沾取一堆...（才沾兩次上面的紋路就已經消失殆盡）

令人覺得它的粉餅要小心怕衰碎咧＠＠～

不過總體加上它親切的價格我到是超推的說～XD....用完會在購買的好物！！

說到這我最近也衝了一塊cezanne藍盒02號（因為版上大推到不行！！）

我是自己抓色啦~＠＠”通常都用第二白的（算我運氣好XD...）

隨著納豆口味的推出，我的美麗日記又推出了的Ｑ１０系列

幾天前晚上經過康是美的時候就順便拜了一盒回家～(=‵′=)

Ｑ１０的包裝以及盒子跟其他的口味都不一樣＠＠

感覺整個是重新設計的包裝～上面還寫〔自然鑰匙篇〕(連鑰匙也長不一樣!!)

意思是其他都不自然嗎？(￣￣；)....其他口味是什麼篇...突然好想知道...XD

這兩三天洗完澡之後就開來敷敷看～

butyshop溫和去角質－－＞璞玉膚洗面皂－－＞美麗日記Ｑ１０

味道算是清香～蠻喜歡的(∩_∩)...

雖然上面是說適合”鬆弛老化的膚質”...實在很怕太營養長出怪東西＞＜

差不多２０分鐘拿下來

感覺臉部有比較明亮，飽水度也夠！跟納豆相較之下，納豆是保濕美白的感覺～

就我敷的感覺，做了以下的評比，可以參考一下：

明亮：　　Ｑ１０＞納豆＝酒粕＝優酪乳＞其他

保濕：　　納豆＝Ｑ１０＝優酪乳＞蘆薈＆紅酒＞酒粕＆珍珠

美白：　　納豆＝優酪乳＞珍珠、Ｑ１０＞其他　

緊緻：　　Ｑ１０＝紅酒＞其他


補充一下～Ｑ１０感覺是營養型面膜，我覺得是讓臉吃很飽～因為隔天起來臉都還是

很水嫩，不過因為是夏天所以我對於面膜會比較有選擇性，這款我大概３～５天敷一次

（其實是我其他的還沒用完......囧）

目前採用交替使用的方式，因為我總覺得夏天保溼比較重要，所以保濕面膜使用度

會比較頻繁，相對營養度太高的我就會隔久一點使用～～自以為不會營養過剩...XD

哈........

╮(﹋﹏﹌)╭...

隨著納豆口味的推出，我的美麗日記又推出了的Ｑ１０系列

幾天前晚上經過康是美的時候就順便拜了一盒回家～(=‵′=)

【心機彈潤粉蜜 SPF12.PA+】

　CLIMAX MOISTURE GEL


　http://0rz.tw/481Yw

　　這是資生堂今年的秋冬底妝，剛好這段時間是週年慶開跑人擠人的狀態＞＜

但是想也知道資生堂每年會出怎樣的組合（了然於胸？！）╮(╯.╰)╭

　　所幸我就拜我老媽子所賜，買了這兩款新上市的粉底和蜜粉～(⊙ˇ⊙)

　　昨天第一次使用，心機彈潤粉蜜讓我感覺很特別！粉底擠出來是有彈性的！！！

怎說呢？如果直接擠在手上甚至會彈開，有點類似有彈性的慕斯的感覺。在櫃上試色的

時候，小姐就玩給我看咧（應該說一起玩....）┌(‵▽′)╭

　　其實它本身有附上一塊海綿，粉底專用。正確的使用方式應該是擠在海綿上，粉底

揉弄均勻之後再擦到臉上，海綿超軟的！我個人很愛（真想多幾塊啊～╭(′▽`)╯）
使用的色號為：BO20　我比較喜愛明亮一點的感覺～我下午１點多出門，到晚上９點

多回家妝都還在臉上，持妝效果大概是資生堂裡目前我用過最好的吧！！而且我同學有

特別提說我當天的妝超自然明亮，連粉質腮紅也緊緊的貼附在臉上，氣色很不錯！

　　而且這款彈潤粉蜜擦起來並不悶，不會有油膩或是皮膚無法呼吸的感覺，我個人覺得

蠻推薦的，以往資生堂連隔離霜或防曬都會讓人有油膩感，不過這款粉底我給予高評價！

它已經變成我的新寵啦！c(￣ ┴ ￣)a ...


　【心機輕蜜粉】

　LOOSE POWDER


　http://0rz.tw/4f1W1

　這款蜜粉，只能說它盒子很Ｑ很粉嫩的感覺，設計上還不錯！內附網篩以及粉撲和隔板

它的絨毛粉撲非常舒服哩～這點很贊！隔板讓粉和粉撲分開我覺得這點很優！

不像ANNA SUI的是粉撲和粉只隔網篩，很容易粉沾得粉撲髒髒的...

我是彈潤粉蜜搭配心機輕蜜粉使用，當蜜粉沾附在臉上的感覺是～～很滑很嫩的感覺～

顏色很透明，沒有修飾的效果，但粉質算細緻～定妝效果我覺得還不差。

　但替代性高，不是說非買不可的產品啦！！我用完後應該會把它的盒子好好再利用，

填充其他家的粉蕊～XD

【心機彈潤粉蜜 SPF12.PA+】

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2006.09.05　 工商時報

上半年28家壽險 僅13家賺錢

彭禎伶/台北報導


二十八家壽險公司（不含中泰人壽)今年上半年約一半賺錢，一半虧損，總體上半年

獲利一三四億多元，較去年同期成長四倍多；其實壽險業今年第一季獲利就衝上一三八億

多元，第二季各公司反而獲利回吐或僅增加一小部分獲利，主要由於第二季股市不佳及

部分公司出現未實現匯損等問題。

今年上半年獲利前五名的壽險公司分別為新光人壽、國泰人壽、三商美邦人壽、

遠雄人壽及ING安泰人壽，五家共獲利近一八八億元；至於上半年帳面虧損較多的壽險

公司則為全球人壽、國華人壽、幸福人壽、南山人壽及大都會人壽，五家共虧損六十八億

多元，主要是因為業績成長、未實現匯損或未實現折價損失等原因。

由於壽險公司普遍還存在利差損問題，部分公司投資報酬率僅一％到二％之間，

難以彌補，且壽險佣金的會計列帳特性及增提準備金等問題，今年上半年壽險公司的獲利

，ROE可能還是約三％上下，ROA則僅○．○二％左右。

業界表示，如國壽、新壽有一定的資產規模，且有投資團隊強化資金運用報酬率，

再加上有資產證券化等商品實現獲利，因此能遠遠拉開與其他公司間的距離。至於三商美

邦則是逐漸改善資金運用方式，今年躍進至獲利第三名，遠雄人壽今年上半年也公布獲利

為一一．六五億元，擺脫第一季還虧損二億多元的情況。二十八家壽險公司若加計剛成立

的中泰人壽，則有十五家公司帳面為虧損，且不少公司因為帳上仍有累計虧損，使得淨值

為負數，更加重其資金運用的難度。

2006.09.05　 工商時報

上半年28家壽險 僅13家賺錢

頂客族 少子化 醫療照護不能少!
2006/08/14 10:51
記者胡秀珠／台北報導

志偉和珍珍結婚已5年，夫妻倆有共識不生小孩，因為他們發現沒有小孩的生活很自由、不受牽絆，不但可以不用半夜起來餵奶，下班後想到哪玩就到哪玩，不用趕著去接送小孩上、下學，假日時珍珍可以去上她最愛的瑜珈課程，至於志偉則是約了幾個哥們去釣一整天的魚，夫妻倆有時間也常一起排休全球走透透……


承佑和美婷結婚2年，一直渴望擁有小孩的承佑，因為美婷遲遲不願意懷孕而夫妻屢次為此爭吵；但就在不久前，承佑耳聞某位親戚的小孩因罹患血癌，讓整個家族氣氛緊張了起來，這位親戚不斷被責備沒幫孩子買保險，因為血癌的治療過程所費不貲，苦了大人們好不容易存下來的積蓄。承佑看著親戚們雖對小孩的病痛萬分不捨，但也對耗上的大筆花費大為痛心，這一切看在承佑眼裡，也讓他漸漸興起了或許不生小孩也沒什麼不好的念頭……

雖然國內每年約平均有15萬對佳偶選擇結伴終身，但其中卻有不少人選擇沉浸在兩人世界而不繁殖後代，作為「頂客族」。事實上，隨著社會環境的變遷，國內育齡婦女的生育率正逐漸降低，根據政府有關部門推估，今年嬰兒出生率可能無法突破20萬大關，將創下史上最低紀錄。由於少子化的趨勢，加上平均壽命的延長，倘若「頂客族」沒有及早做好退休理財規劃，未來將無法享受無憂無慮的退休生活。

所謂的「頂客族」，指的是Double Income, No Kids（DINK），也就是夫妻有雙薪收入卻不生小孩，而這在社會趨於男女工作機會均等，女性婚後不一定要「主內」，非得在家中相夫教子、洗手作羹湯，與許多夫妻期望婚後能繼續保有自由、簡單的生活模式，不想承擔養兒育女的重任下，婚後不生小孩的「頂客族」們開始如雨後春筍般地出現。

只是頂客族們正因無子女需要教養，所以反而容易花錢花過頭，因此更應注意自己的理財觀念和態度；此外，也因為沒有小孩的陪伴，所以年老後的生活更是只能自理，這個時候，保險就可以幫上忙。國際紐約人壽資深副總暨業務長黃曉東表示，頂客族沉浸在快樂的兩人世界時，也應該好好思考如何透過保險分散生活風險，為自己和親愛的另一半，買一份終身的保障，才是愛對方的表現。

黃曉東指出，頂客族因為彼此相依為命且膝下無子，退休後的生活費用得靠自己事先準備，且無論是生病或發生任何意外，對任何一方而言都會造成莫大的傷害，因此在基本的醫療照護保障上一定要做足，包括醫療險、重大疾病險、長期看護險及意外險等都是投保的首選。而相較於單薪及有小孩的家庭，頂客族其中一方離開人世後，留給另一方的，不單僅是經濟負擔的問題，同時還有遺產課稅的問題，因此，黃曉東建議，頂客族在保險規劃上應該將經濟與稅賦等問題納入考量。

此外，為避免花錢花過頭，黃曉東也貼心建議頂客族們，在退休規劃上可以考慮還本型的儲蓄險及投資型保單，因為投資型商品兼具保障與投資的功能，不僅可提供面對意外及疾病發生時的財務保障之外，也因與基金或其他投資工具結合，而增加投資獲利的功能，頂客族們可依據個人的風險屬性與偏好選擇合適的商品。

黃曉東強調，「在隨時變遷的社會環境中，每個人都應該學會為自己的財務狀況負責，才能擁有好的生活品質，而國際紐約人壽對於各年齡層的消費者，也都有合適的保險商品可以提供選擇。」

最後，黃曉東分別給予老、中、青三代的頂客族們簡單扼要的投保建議，他指出老一輩的頂客族們要首重醫療規劃，優先投保醫療險和重大疾病險，另外為確保有生之年財產不會不足花用，投保還本型儲蓄險也是不可缺的；至於中生代的頂客族們，已經有投保的應該把握時間檢視一下自己的保單是否該調整了，而未規劃保險事宜者，則更要趁自己步入「老」字輩前速速規劃，以免之後得支出較高的保費才能買到足夠的保障；而年輕一代的頂客族們，應該開始為自己和另外一半的保險需要而做規劃，透過儲蓄險及投資型保險預約未來的財富。

頂客族 少子化 醫療照護不能少!
2006/08/14 10:51
記者胡秀珠／台北報導

因應老年年金上路 上班族勞保保費 漸進調漲

20年後將由現行5.5%調高到11%；企業負擔也將大增，加薪更難了。
記者陳芝艷／台北報導


勞保老年給付確定將改為年金制，為籌措財源，勞保局規劃普通事故保險費率將從現行的5.5%20年後逐步調高到11%，除了上班族的保費將增加一倍外，企業負擔也將大幅提高。去年勞退新制上路以來，企業已放慢調薪腳步，未來勞保保費逐年調漲，市場預估職場凍薪潮將更形明顯。
勞保局昨（29）日召開勞保年金制度規劃公聽會，初步確立在各項勞保給付中，包括老年給付、身障給付和遺屬給付都將改為年金制。勞保保費費率則將逐年調漲到11%，勞工和雇主的保費負擔也將逐年提高。不過為避免衝擊過大，勞保局規劃每兩、三年才調漲一次，每次幅度為0.5個百分點，所以需要20年以上才會調到11%。

未來年金制上路後，以月投保薪資3萬元的勞工來說，目前一個月保費約320元，調漲到11%後，每月保費負擔將增加到640元，保費等於漲一倍。

如果工作30年，60歲退休時每月可領9,000元，所得替代率為30%。如果延後領，每一年將多給原本可領金額的4%，勞保局推算，如果到70歲才開始領，所得替代率可以達56%，以月投保薪資3萬元為例，每月等於可領16,800元。

至於企業每年將增加多少保費負擔，勞保局尚未估算。

勞保局表示，老年年金給付還有一項最大的特色，是勞工所領的年金金額可隨當時的物價指數調整。以上述例子來說，勞工60歲退休時每月原本可領9,000元勞保年金，但如果當時物價大幅飆漲，勞保局每年會視物價指數調升年金可領金額，而且只升不降，即如果遇到物價指數下跌，不會調降年金可領金額。

不過萬一上班族60歲身故，無法拿到勞保年金，勞保局指出，配偶還有遺屬給付可拿，且不會少於身故勞工可領的金額。

至於身障年金也有初步構想，未來身障程度若已達終身不能工作的程度，勞工將可一輩子領身障年金；遺屬年金請領條件，則必須是婚姻關係存續一定期間以上，或共同育有子女的配偶。

勞保局原本預計在10月底前把勞保條例修正案送交行政院，不過由於工運團體仍有反對聲浪，預估呈送時間可能要延至年底。




【2006-08-30/經濟日報/A9版/綜合新聞】

因應老年年金上路 上班族勞保保費 漸進調漲

20年後將由現行5.5%調高到11%；企業負擔也將大增，加薪更難了。
記者陳芝艷／台北報導